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曾被视作银行数字化转型主要阵脚的手机 App，似乎正在褪去此前的光泽。 

近期公布的三季报以及年报披露，多个手机银行业务居于前哨的银行 App 月活处于抓续削弱景色。且信用卡 App 月活压力显贵大于手机银行 App。

半年报披露，招行信用卡 App "掌上生涯"月活为 3907.53 万，2023 年底为 4197.55 万——频年来"掌上生涯 "月活抓续下滑，但本年上半年是下滑速率最快的周期，半年减少 290 万。 

同期，招行永恒在年报、半年报中公布"掌上生涯"日活跃用户数峰值，这一维度数据从 2019 年的 903.58 万，镌汰至 2023 年末的 679.23。2024 年半年报则未说起这一数据。 

其他几家书用卡 App 月活靠前的银行，如浦发银行、交通银行、中信银行等的信用卡 App 月活基本保抓微增，但大幅逾期于其手机银行 App 的月活线路。 

值得提防的是，面对这一压力，多位银行信用卡部门东说念主士向钛媒体 App 暗示，现阶段行伙同对于 App 月活的爱好经过出现了判辨下跌，"现时不是烧钱作念生态的技术了。"

月活熄火，当先者跌幅大 

各家银行的信用卡 App 月活数据，开端：财报；整理：钛媒体 App

18 家宇宙性生意银行中，现时有 4 家莫得专属信用卡 App，分手为农行、祥瑞银行、浙商银行、恒丰银行。在财报中有益提到信用卡 App 月活数据，且居于行业前哨的银行主要为以上表格中提到的几家。

分析各家银行信用卡 App 的月活数据，不错看到一些重要的趋势和特质。需要提防的是，这些银行的口径并未调解。月活有些是论说期末的月活，有些则是平均月活，有些是峰值月活。 

招商银行行为行业领头羊，其在年报、半年报中公布的数据维度最丰富，不仅公布"期末月活跃用户数"，永恒也公布"日活跃用户数峰值"。数据披露，其信用卡 App 的月活用户数从 2021 年的 4593.44 万逐年递减，下跌至 2024 年中的 3907.53 万，披清晰明确的下滑趋势，且降幅缓缓扩大。 

同期，日活跃用户数峰值也从 2021 年的 747.73 万下跌至 2023 年的 679.23 万—— 2024 中报则旷费未说起这一数据。

祥瑞银行方面，三季报披露，祥瑞银行口袋银行月活为 4181.31 万，2023 年末的数字为 5193.67 万，减少超 1000 万——祥瑞银行虽莫得单独的信用卡 App，但由于其永辽远于信用卡行业第一梯队，口袋银行月活也不错在一定经过反应信用卡行业趋势。

浦发银行、交通银行、中信银行的信用卡 App 的月活在本年上半年已矣了微增，光大银行则出现了微降。值得提防的是，这几家银行的手机银行 App 增速远超各自的信用卡 App 增速。比如中信银行手机 App 月活的同比增速提高了 13%。 

建立银行曾在 2021 年报中提到信用卡 App 月活为 1500 万，而后又再未说起。工商银行永恒未说起信用卡 App 干通盘据，但在 2023 年中报和年报中通顺有益提到——年中为 1480 万，年末为 1466 万，但在 2024 中报中，这一数据口径再度散失。

信用卡业务全线削弱

信用卡 App 线路欠安的背后，是信用卡业务的走弱。

在 2024 年上半年，中国信用卡市集阅历了显贵的变化，主要线路为流通卡量的缩减、往返规模的缩水，以及不良贷款率的飞腾。这些变化象征着信用卡业务正面对前所未有的挑战。

源流，多家银行信用卡总量均较岁首有所减少，工行、建行分手减少了约 100 万张。交通银行和邮储银行的信用卡数目也出现了较大幅度的减少，分手减少了近 643.6 万张和约 282.3 万张

这一趋势在股份制银行中也有所体现，祥瑞银行的信用卡客户数目较岁首减少了 233.3 万户，而浦发银行和招商银行的信用卡量分手比岁首减少了 192 万张和 45 万张。招商银行的客户数也减少约 38.8 万户。

与此同期，一些银行如中信银行、中国银行和兴业银行在本年上半年信用卡数目不仅莫得下跌，反而仍在不竭快速增长。中信银行上半年新增卡量约为 411 万张，中国银行和兴业银行分手新增约 207 万张和 115 万张。这标明在市集全体增长乏力的情况下，仍有银行冒昧通过灵验的市集战略和客户管事保抓增长势头。

信用卡业务的另一大挑战是总往返金额的抓续减少。举例，祥瑞银行减少约 3532 亿元（-22.9%）、光大银行减少约 3488 亿元（-28.0%）、兴业银行减少约 2187 亿元（-18.2%），浦发银行减少约 2006 亿元（-17.2%）。

此外，招商银行、中信银行和中原银行分手下跌约 1622 亿元、1145 亿元和 704 亿元。

钞票质料方面，在信用卡累计发夹数目在 1 亿张以上的银行中，工商银行、建立银行和中信银行的信用卡不良贷款率均较岁首有所飞腾。工商银行和建立银行信用卡不良率分手为 3.03% 和 1.86%，分手较岁首飞腾 0.58 个百分点和 0.2 个百分点；中信银行的信用卡不良率为 2.57%，较岁首飞腾 0.04 个百分点。

也曾以规模推广为主导的信用卡业务，正面对增长放浮松风险飞腾的双重压力。

"现时花一分钱齐要驻扎论证"

在此布景下，很多银行对于信用卡业务，信用卡 App 的参预也出现了判辨削弱。

架构接济也在进行中，本年以来通顺数家银行卡中心公告忌惮，卡中心行为事迹部或专营机构的孤苦存在价值受到质疑。 

一位不久赶赴职的原广发银行信用卡中心东说念主士向钛媒体 App 暗示，本年以来，广发银行卡中心伙同大部分进行了更换，App 和电商两个边幅组完成了精简并吞，对于信用卡的参预预算依然"降到弗成阵势了"。 

此前，钛媒体 App 曾撰文指出，为了稳住信用卡业务的发展，加多开卡量，2023 年下半年，招行信用卡中心曾纵欲参预鼓舞抖音等平台的线上投流，但规矩平平。一家股份行东说念主士暗示，"要是投流 ROI（投资求教率）果真打不正，咱们就不会用钱买流量了。"  

上述东说念主士暗示，"曩昔不错烧钱作念生态，现时花一分钱齐要驻扎论证。App 的月活数据当然也不再受到止境爱好，和功绩更有平直干系的数据（比如月活）被愈加垂青。"

线上渠说念走弱，线下的迫切性获取增强。另有股份行东说念主士暗示，该行现时信用卡业务的大部分增量来自于来自于线下、来自于分行松岛枫作品及图片，"现时行业内线上、线下渠说念的比例大宗为四六开，我地点的银行达到了三七开。"（本文首发于钛媒体 APP，作家｜蔡鹏程，裁剪｜刘洋雪）